До какого возраста дают ипотеку на жилье

Согласно статистике НБКИ, средний размер ипотечных кредитов в 2020 году неуклонно растет, даже несмотря на пандемию и кризис. Люди стремятся обеспечить себя жильем и вложить деньги в ликвидную недвижимость. Если вы тоже решили оформить ипотеку, стоит изучить вопрос, до скольки лет заемщик имеет максимальные шансы на ее получение и на что влияет возраст при оформлении займа. Выберу.ру уже разобрался и готов поделиться информацией.

Возрастные рамки при ипотечном кредитовании

Соглашаясь давать кредиты на длительный срок, в частности, ипотеку на жилье, банки берут на себя повышенные риски и, соответственно, стараются снизить их разными способами. Один из них, но не единственный – ограничения по возрасту.

Минимальный порог

Естественно, для оформления ипотеки необходимо быть дееспособным совершеннолетним гражданином. По законам РФ, этот возраст наступает с 18 лет. Однако парадокс – взять ипотечный кредит в таком возрасте практически нереально. И для этого есть логичное объяснение, которое опять упирается в стремление банков к снижению рисков.

Как правило, 18-летние люди не имеют никакого образования, кроме школьного, соответственно, и опыт работы у них чаще всего нулевой. А это значит, что и доход, скорее всего, тоже стремится к нулю.

Исходя из житейского опыта и статистики, банки предполагают, что финансовое положение людей 18−23 лет крайне шаткое. Обычно они продолжают учиться, и их доходы ограничиваются либо стипендией, либо нестабильными и/или совсем небольшими заработками. Логичен вывод, что сделка с таким заемщиком – слишком рискованное мероприятие, высока вероятность просрочек.

Этим и объясняется сложившаяся на рынке ситуация – найти банк, готовый давать ипотеку людям с 18 лет, почти нереально. На момент написания статьи (август 2020) к таким лояльным организациям относятся:

Как видите, лидеры рынка обычно не готовы давать займы самым молодым. Чаще всего разброс стартует с цифры в 21 год (Сбербанк), а у некоторых кредиторов – и вовсе с 25 лет.

Максимальный порог

Что касается вопроса, до какого возраста дают ипотеку, то здесь все одновременно сложнее и проще. Стремясь, как водится, снизить риски неполучения обратно своих денег, банки высчитывают оптимальный возраст, в котором люди максимально платежеспособны и стабильны в плане заработка.

Большинство организаций сходится во мнении, что для женщин это 25−40 лет, а для мужчин – 27−45. Посчитано, что именно в этом возрасте люди способны зарабатывать больше всего. В случае мужчин значение имеет еще и вероятность призыва в армию, поэтому начиная с 27 лет процент одобрения резко вырастает.

Если с молодыми людьми разобрались, то чем же не угодило старшее поколение? Примерно тем же самым. К сожалению, пенсионные выплаты не всегда позволяют жить в России на широкую ногу и без проблем выплачивать большие суммы кредитов. Продолжительность жизни после выхода на пенсию тоже не всегда велика, да и состояние здоровья обычно ухудшается и не позволяет работать.

Обычно банки не говорят прямо, до какого возраста у них можно взять ипотеку. Используется более сложный ход – в описании программ всегда написан максимальный возрастной порог, когда должен быть внесен последний платеж. Обычно это 60−65 лет. Указывать цифру в 70−75 лет и выше готовы единичные организации. Самые лояльные в этом плане Сбербанк и Совкомбанк. Они считают пенсионеров надежными плательщиками, поэтому верхняя планка в их продуктах – 75 и 80 лет соответственно. Процент отказов пожилым, кстати, здесь достаточно низок.

В итоге, чтобы посчитать, до скольки лет возможно получение ипотеки в конкретном банке, нужно отталкиваться от максимального возраста на момент закрытия кредита и его максимального срока. Так, взять ипотеку на 30 лет в том же Сбербанке можно будет не позднее чем в 45 лет.

При этом часто действуют дополнительные ограничения. Какие-то кредиторы готовы подписать договор только с работающими пенсионерами. Другие, например, Россельхозбанк, идут на уступки, только если заемщик привлечет созаемщика моложе 65 лет, а срок ипотеки будет таким, чтобы его половина пришлась еще на допенсионный возраст заемщика. Неработающих пенсионеров кредитует только Сбербанк.

К примеру, если вам в конце мая исполнилось 50, а в декабре вы решили взять ипотеку, максимальный срок, который вам одобрят, составит 24 года и 3, максимум 4 месяца. Учитывайте это при предварительных расчетах.

Требования к возрасту при участии в специальных программах

Кроме обычных продуктов по ипотеке, в стране действуют программы с господдержкой, в которых участвует ряд банков. В таких продуктах возрастные ограничения могут отличаться:

Специальных программ для пенсионеров сейчас практически нет. Однако некоторые банки, например, Сбербанк, Кубань Кредит, Банк Акцепт, готовы идти пожилым людям на уступки, предлагая им более выгодные условия.

Зависимость одобрения кредита от возраста

По данным Центробанка за 2015 год (с тех пор мало что изменилось), наибольшая доля действующих ипотечных кредитов приходится на средний возраст – 25−35 лет. На втором месте – люди 36−45 лет. У этих периодов на «двоих» примерно 80% всех ссуд. Далее, чем старше заемщики, тем меньше в их возрастной группе процент одобренных ипотек. Наименьшая доля – у молодых людей до 24 лет и пожилых граждан старше 60 лет – 2 и 1% соответственно.

Эти данные подтверждают информацию банковских экспертов – чем ближе возраст заемщика к среднему показателю, тем лояльнее будет к нему отношение кредитора. И наоборот, нахождение на крайних полюсах возрастной линейки очень сильно может снизить вероятность одобрения ипотеки.

На что еще влияет возраст при ипотеке

Если говорить о пенсионерах, то нюансов много. Даже если заем одобрен, банк будет настаивать на оформлении страхового полиса. В силу возраста и, скорее всего, наличия сопутствующих заболеваний его стоимость будет выше, чем для молодых людей. Соответственно, увеличатся и дополнительные траты.

Второй нюанс – если заемщиков несколько, срок кредита будет зависеть от возраста старшего из них. Так, если ипотеку берут 25-летние молодожены, но в качестве созаемщика они привлекают 55-летнего отца, то заем на 30 лет им не одобрят. Максимум, на который они могут рассчитывать – два десятилетия, да и то не в каждом банке.

Третий нюанс – льготный выход на пенсию и связанные с этим ограничения.

В результате возможные льготные условия даже для тех, кто имеет право на раннюю пенсию, начнут действовать не раньше наступления указанного возраста, а получаемая пенсия будет засчитываться как дополнительный доход. Например, если 50-летняя женщина получает «северную» пенсию и не работает, банк может признать ее безработной и одобрить кредит под повышенный процент.

Однако в «пенсионных» ипотеках есть и плюсы. В некоторых организациях, в том числе и Сбербанке, для возрастных заемщиков действует дифференцированная схема выплат. Они распределяются таким образом, что к моменту выхода на пенсию размер ежемесячного платежа снижается так, чтобы он не пробивал дыру в бюджете при среднестатистическом размере пенсии.

Нужно понимать, что чем моложе или, наоборот, старше заемщик, тем менее выгодные условия предложит ему банк. Обычно либо повышается ставка, либо уменьшается срок ипотеки, либо одобряется достаточно небольшая сумма. Последнее, кстати, не так страшно для пенсионеров, так как в этом возрасте обычно есть накопления, иногда довольно внушительные.

До какого возраста готовы давать ипотеку крупнейшие банки России

Для удобства мы поместили эту информацию в таблицу. Данные актуальны на август 2020 года.

Название банка

Ставка, %

Первоначальный взнос, %

Рабочий стаж

Возрастные ограничения

От 6 мес. (за исключением зарплатных клиентов)

До какого возраста банки дают ипотеку: правила кредитования, требования к заемщикам

Купить квартиру или дом можно благодаря банковским программам ипотечного кредитования. Многие заемщики не знают, до какого возраста банки дают ипотеку. Чтобы разобраться в данном вопросе, потребуется изучить условия многих кредитных продуктов в разных банках, а также узнать все необходимые требования для оформления ипотеки.

Ограничения возраста для оформления ипотеки

Не всегда оформить ипотеку удаётся быстро и без проблем. Иногда сложность может состоять в возрасте. Проблемы при оформлении ипотеки могут быть у таких категорий заемщиков:

Условия жилищного кредита в зависимости от возраста заемщика

Гражданин, который хочет оформить ипотеку в банке, должен иметь стабильное финансовое положение, положительную кредитную историю, подходящий возраст. Иногда требуется найти надёжных поручителей.

Банк-кредитор исключает возможность предоставления ипотечного кредита при таких обстоятельствах у клиента:

Стандартные программы ипотечного кредитования

Стандартными кредитными программами могут воспользоваться любые физические лица, подходящие по всем критериям банковской организации. Как показывает практика, каждый банк устанавливает свои требования для клиентов. В основном, показатель минимального возраста находится в пределах от 21 года до 23 лет.

Максимальный возраст варьируется от 65 до 75 лет. При этом, такой возраст берётся на дату последнего взноса. Иными словами, если кредитор выдает ипотеку до 65 лет, то клиенту, чтобы оформить займ на 10 лет, необходимо подписать договор не позднее 55 лет.

В основном, банки не одобряют ипотеку людям пенсионного и предпенсионного возраста, указывая на то, что они имеют недостаточный доход для оплаты данного продукта. По этой причине, для повышения шансов на получение положительного решения по ипотеке банки предлагают оформить договор страхования, привлечь поручителей или предоставить залог.

Если клиенту, находящемуся на пенсии, удастся убедить кредиторов в возможности оплаты кредита, то он может получить одобрение даже при несоответствии по возрасту.

Важно! В некоторых кредитных учреждениях требования к возрасту для мужчин и женщин могут отличаться из-за разных сроков выхода на пенсию.

Список требований по выдаче специальных программ ипотечного займа

Рассмотрим, какие основные требования устанавливают банки для определенных программ жилищного кредитования.

Программа «Молодая семья»

Возможность получения льготы по данной программе кредитования есть у молодых семей. Основным условием ипотеки является возрастной критерий. Хотя бы один из супругов должен быть не старше 35 лет. Ипотека выдаётся под минимальную процентную ставку, которая не изменяется в течение всего срока оплаты.

Высокая вероятность получения ипотеки по программе «Молодая семья» есть у многодетных семей, у которых количество детей составляет не менее трех. Право на подобный вид кредитования имеют владельцы зарплатной карты банка, в котором оформляется ипотека. Эти категории физических лиц оформляют кредит с низкой процентной ставкой.

Подобный вид кредита можно получить в Сбербанке. Предложение действует на готовую недвижимость. Также не важно, какой статус имеет продавец. Он может быть обычным физическим лицом либо ИП.

Читайте также:  Нужны ли пенсионерам соответствующие удостоверения

Военная ипотека

Данная программа создана с 2015 года и действует по всей территории России. Оформить ипотеку по ней могут военнослужащие РФ. Благодаря данной возможности заемщики могут оформить денежный кредит на льготных условиях, разработанных индивидуально для каждого клиента.

Одним из основных условий военной ипотеки является оплата кредита взносами, выдаваемыми клиенту самим государством. В качестве дополнительного условия можно выделить обязанность заемщика оформить военную ипотеку в возрасте до 45 лет. Трудовой военный стаж в Вооруженных Силах РФ должен быть более 3 лет.

Ипотека для пенсионеров

Известно, что несколько лет назад банки предоставляли кредиты пенсионерам под высокий процент, основываясь на достаточном риске в возврате долга. На сегодняшний день пенсионеры получают общие стандартные условия кредитования вместе с другими категориями граждан.

Шансы на то, что пенсионеру одобрят ипотеку в банке, повышаются, если заемщик имеет официальную работу либо может предоставить в качестве поручителей своих родственников.

Чаще всего пенсионеры получают кредиты в таких банках, как Сбербанк и Транскапиталбанк.

Основные условия по выплате ипотечного займа в Сбербанке

Сбербанк предоставляет для своих клиентов выгодные условия по ипотечным кредитам. Относясь к одному из крупных кредиторов по всей России, Сбербанк разрабатывает множество программ по ипотеке. Для физических лиц есть ограничение по возрасту — оплатить задолженность требуется до достижения 75 лет.

Сбербанк выдает кредиты неработающим пенсионерам. По мнению кредитора, данная категория считается более надежной. Таким клиентам зачастую приходит положительное решение по кредитам. При оформлении заявки банк учитывает также неподтвержденные доходы.

Для оформления ипотечного кредита пенсионеру следует выполнить список указанных условий:

При составлении предварительного графика ежемесячных взносов банк учитывает, когда клиент выходит на пенсию. До этого возраста ежемесячные взносы более крупные, чем после выхода на пенсию. Минимальный платёж по кредиту устанавливается, исходя из уровня средней пенсии по стране.

Зависимость одобрения кредита от возраста

Согласно сведениям Центробанка, за прошлые года максимальный показатель активных ипотечных займов приходится на средний возраст от 25 до 35 лет. Второе место по одобрению получают граждане от 36 до 45 лет. Указанные периоды составляют примерно 80% всех задолженностей по ипотечным кредитам.

Важно! Самый низкий процент на получение одобрения ипотеки у молодёжи в возрасте до 24 лет и у граждан пожилого возраста старше 60 лет.

То же самое говорят эксперты банков. По их мнению, средний возраст заемщика дает больший шанс одобрения ипотеки и лояльные условия по процентной ставке. Слишком юным гражданам либо лицам в возрасте кредиторы реже одобряют ипотеку, независимо от их платежеспособности.

Дополнительные факторы влияния возраста при ипотеке

Оформление жилищного займа для пенсионеров имеет множество нюансов. Даже когда кредит уже оформлен, банк может настаивать на оформлении заемщиком страхового полиса. Вследствие того, что пенсионеры имеют возраст далекий от средних значений, высока вероятность наличия у них сопутствующих болезней. По этой причине полис страхования для них будет стоить дороже, чем для молодых заемщиков. Вместе с этим, повысятся и дополнительные расходы, связанные с оформлением ипотеки.

Следующим требованием банков наличие поручителей либо созаемщиков. Если ипотеку оформляют не один, а несколько клиентов, срок займа будет определяться исходя из возраста самого старшего заемщика. Например, если займ берут 25-летние супруги, но созаемщиком выступает 55-летний отец, то кредит на 30 лет им не рассмотрят. Наибольший срок кредита для рассмотрения – 20 лет. Не каждый банк готов предложить и такие условия.

Есть банки, признающие пенсионерами только тех заемщиков, у которых возраст достиг отметки не менее 60 лет. Данной политики придерживается и Сбербанк.

Принимая решение на подачу заявки по ипотеке, необходимо знать, до скольки лет банки готовы предоставлять такой кредит гражданам России. Сегодня достаточно мало банков, которые действительно могут работать с молодыми людьми, а также пенсионерами преклонного возраста.

Каждый потенциальный заемщик вправе самостоятельно определить, к какому кредитору лучше обратиться. Во многих банках есть возможность подачи заявки на ипотечный займ в режиме онлайн, не выходя из дома. Предварительный ответ по заявке клиент получает по SMS-сообщению на личный номер телефона, указанный в анкете. Как правило, решение приходит быстро, в течение нескольких часов. Немного позже с клиентом связывается сотрудник банка для уточнения дальнейших действий по оформлению ипотеки.

Ипотека для пенсионеров в России 2021

Условия ипотеки для пенсионеров

— По общим правилам об ипотеке, кредитных договорах, применяемым в гражданском законодательстве, заемщиком может быть любое физическое лицо, — рассказывает юрист частной практики по гражданским и административным делам Светлана Савинова. — Возрастные или иные ограничения при получении кредитов могут быть установлены индивидуальными условиями банков.

Чтобы получить одобрение на ипотеку для пенсионеров в 2021 году, необходимо соблюсти ряд процедур, которые подтвердят, что вы способны нести взятые на себя обязательства. Для банка выдача кредита пожилому человеку грозит определенными рисками, и в случае возникновения у заемщика проблем, вернуть деньги финансовой организации будет непросто. Тем не менее, можно найти варианты для клиентов от 55 лет и старше.

— Не исключено, что верхняя возрастная планка для получения кредита в банке со временем поднимется на фоне новых изменений в пенсионном законе и увеличения возраста выхода на пенсию, — добавляет юрист Татьяна Шадрина.

Что касается категории граждан, которые ушли на пенсию раньше срока (например, военные, отработавшие определенный стаж, инвалиды), то с ними охотно сотрудничают очень многие банки. Проще всего в таких случаях оформить ипотеку для пенсионеров, которые были военными, потому что, оставив службу в 45 лет, они еще легко могут продолжать работать и получать доход вдобавок к пенсии. Для банков это весомый аргумент, поэтому таким клиентам они с большей вероятностью согласятся выдать деньги на приобретение недвижимости.

Требования банка к заемщикам

Татьяна Шадрина называет перечень параметров, которые важны для кредитно-финансовой организации, чтобы выдать ипотеку пенсионерам:

Важно помнить, что каждый случай индивидуален. Нет гарантии в том, что банк одобрит заявку на ипотеку для пенсионера, даже если там есть подобная практика. Так, есть банки, которые предоставляют ипотеку только работающим пенсионерам. Требования к наличию дохода могут быть разными, смотря какую сумму вы хотите получить, на какой срок и под какой процент.

— При сегодняшнем развитом рынке кредитования, ипотека для пенсионеров — это, как правило, продукт с особенностями. Среди них — наличие повышенного первого взноса, «рамки» возрастных ограничений, обязательное привлечение супруга или других родственников в роли созаемщиков, семейное положение и наличие работающих наследников, предоставление поддержки на предприятиях, откуда человек уходил на пенсию, — говорит Светлана Савинова. — Часто такую поддержку предоставляют крупные государственные и частные предприятия, а также МЧС, МВД, органы прокуратуры и др. И чем таких плюсов из «набора условий» будет больше, тем выгоднее условия кредита. Учитываются при получении одобрения на кредит и прибыль от сдачи в аренду квартир, инвестиционные дивиденды.

Требования банка к недвижимости

В каждом банке, где выдают ипотеку для пенсионеров, существуют свои определенные требования и к недвижимости. Зависит от запросов заемщика.

Так, эксперты приводят в пример «Сбербанк». Здесь можно взять ссуду на покупку любой недвижимости — готовых или строящихся квартир, земельного участка со строением или без него, загородного дома и так далее. Условия кредитования по разным программам похожи:

Как оформить ипотеку для пенсионеров

Татьяна Шадрина наставляет — сразу готовьтесь к тому, что для оформления ипотеки для пенсионера будет необходим поручитель и выписка из пенсионного фонда, подтверждающая наличие дохода.

— Часто банк требует уплату первоначального взноса по ипотеке (от 20 до 30% стоимости приобретаемой недвижимости). В связи с этим предлагается привлечение созаемщиков, которыми могут стать например родственники, — говорит Татьяна. — Важно помнить, что привлекаемые к процессу родственники принимают на себя такие же обязательства, как и заемщик.

Естественно, настраивайтесь и на то, что нужно будет сделать первоначальный взнос. Сумма будет зависеть от назначения займа и условий того или иного банка.

Учитывайте и то, что некоторые банки не дают ипотеку пенсионерам, достигшим 75 лет. В России крайний возраст в этом вопросе — 85 лет. В то же время многие отечественные банки готовы сотрудничать с клиентами от 60-65 лет.

Шадрина отмечает, что для получения ипотеки пенсионеру необходимо выбрать жилье, обратится в банк и заполнить анкету либо при личном посещении, либо через сайт кредитно-финансовой организации. Потом дождаться результатов.

При одобрении заявки на получение ипотеки, гражданину будет предложено собрать необходимый пакет документов. Следующим шагом будет заключение договора о предоставлении ипотеки для гражданина, а также непосредственно договор купли-продажи недвижимого имущества. Продавец получает деньги (на счет) лишь после того, как ипотека зарегистрирована и право собственности клиента на недвижимость тоже.

Не забывайте, что каждый банк выставляет свои требования на получение ипотечных программ для пенсионеров, поэтому лучше всего подать сразу несколько заявок в разные кредитные организации и дождаться ответов. Готовьтесь и к обременению — до погашения кредита продать квартиру или подарить ее кому-то будет нельзя.

К банкам, которые выдают ипотеку пенсионерам, можно отнести следующие:

Это лишь часть списка. В других банках также есть предложения для пожилых людей, но, как правило, касаются они работающих пенсионеров и тех, кому меньше 70 лет.

Документы

Пакет обязательных документов для пенсионеров, которые желают оформить ипотеку:

Программы

По словам Татьяны Шадриной, существуют несколько основных вариантов предоставления ипотеки пенсионерам.

По стандартной программе. При выборе этого варианта заявка на ипотеку подается на общих условиях. Заемщик получает средства на покупку жилого помещения любого типа под определенную процентную ставку. Приобретенная недвижимость остается в залоге у банка до полного погашения кредита. После выплаты ипотеки финансовое учреждение снимает обременение с жилья. Недвижимость переходит в собственность заемщика, который может производить с ней любые юридические действия: завещать, дарить или продавать. По условиям большей части программ, возраст заемщика на момент полного возврата долга должен составлять не больше 65 лет. Например, если клиенту 60 лет, он сможет получить ссуду на покупку жилья на максимальный срок 5 лет. В некоторых кредитующих организациях возрастные границы расширены. При выборе стандартной программы ипотечного кредитования нужно учитывать, что банк может потребовать дополнительные гарантии: наличие поручителей, большую сумму первичного взноса, оформление страхования жизни и здоровья заемщика.

Без первоначального взноса. Пенсионерам, которые не хотят или не имеют возможности сделать первоначальный взнос, можно оформить ипотеку под залог существующей жилой недвижимости. Квартира или дом, находящиеся в собственности заемщика, могут быть предложены банку в качестве обеспечения ссуды. В этом случае максимальная сумма кредита будет составлять 60-70 % от стоимости залогового жилья. В чем плюсы такого варианта: кредитующая организация получает в залог вторичное жилье; во многих банках такой вид кредита можно оформить на любые цели, в том числе на покупку автомобиля или ремонт, а не только на приобретение жилья; максимальный срок кредитования 10-15 лет; невысокая процентная ставка по сравнению с другими программами – 13-15 %. Залоговый объект недвижимости должен соответствовать следующим требованиям: документы, подтверждающие право собственности на квартиру, дом или земельный участок, должны быть полностью оформлены; в жилье не прописаны недееспособные или несовершеннолетние лица; удовлетворительное техническое состояние.

Читайте также:  Какие платежи входят в услугу «содержание жилья»?

Если у вас нет средств на первоначальный взнос по ипотеке, вы также можете взять потребительский кредит на необходимую сумму. Условия кредитования для пенсионеров в этом случае следующие: срок кредита – до 5 лет; сумма займа – 3-5 млн рублей; чем больше сумма кредита, тем выше процент; держателям зарплатных карт и пенсионных счетов в банке-кредиторе предоставляются программы лояльности и возможность подачи заявки по двум документам; привлекать созаемщиков не требуется.

Условия для «молодых» пенсионеров. Если клиент банка выходит на пенсию в относительно молодом возрасте и имеет хороший уровень дохода, он может взять любой вид кредита, в том числе жилищный. Кроме этого, им доступны: программа государственной поддержки для молодых семей по ставке 6%; кредит с использованием маткапитала; военная ипотека.

Обратная ипотека. Некоторые банки предлагают пенсионерам взять ипотеку на особых условиях. Это беспроцентный заем, который имеет обратный принцип действия. Оформляется он таким образом: пенсионер предоставляет в качестве залога по кредиту собственную недвижимость, а банк при этом выплачивает установленную сумму денег заемщику. По условиям данной программы сам пенсионер не погашает кредит и не платит по нему проценты. То есть происходит обратная ситуация: банк платит деньги заемщику. После наступления смерти, недвижимость переходит в собственность кредитной организации. Такой вариант получения дополнительного ежемесячного дохода подходит одиноким пожилым людям, у которых нет родственников. Первоначальный взнос не требуется.

С привлечением созаемщиков. Если пенсионер оформляет ипотеку с привлечением созаемщиков, шанс на одобрение заявки банком и получение необходимой суммы повышается. Это связано с тем, что доходы дополнительного участника сделки также учитываются при оформлении кредита. Кроме того, созаемщик должен будет погашать кредит, если пенсионер не сможет оплачивать задолженность.

До какого возраста дают ипотеку на жилье в банках

Ипотечное кредитование появилось на отечественном рынке банковских услуг сравнительно недавно, однако уже успело стать популярным у населения. Это неслучайно, ведь привлечение заемных ресурсов банка для многих семей является единственным способом приобрести в собственность жилую недвижимость. Такой кредит отличается не только крупной суммой, то и длительностью погашения. До какого возраста дают ипотеку на жилье в банках является актуальным вопросом, так как кредитные организации выставляют дополнительные требования к своим потенциальным клиентам.

До какого возраста дают ипотеку на жилье в банках и другие возрастные ограничения

При принятии решения о выдаче ипотечного кредита банк обращает внимание на следующие характеристики заявителя:

В зависимости от этих показателей также зависят условия кредита, к которым относятся такие как процентная ставка, сумма выделенных денежных средств и срок погашения. Это связано с тем, что все указанные параметры заемщика создают его платежеспособность. Идеальным клиентом банка является гражданин, который подает заявку в возрасте от тридцати до сорока лет. В этом случае он успеет рассчитаться по кредиту до выхода на пенсию.

Если отдельно рассматривать такой критерий как возраст, то становится понятно, каких рисков банк стремится избежать. Молодой возраст может стать причиной проблем с трудоустройством, так как при недостатке опыта найти работу достаточно затруднительно. Напротив, сотрудничество с людьми преклонного возраста могут осложниться из-за возникшей нетрудоспособности клиента в силу болезни или смерти.

Таким образом, возраст для ипотеки играет далеко не последнюю роль. Как правило, банки устанавливают минимальный и максимальный возрастной порог для заемщиков. Однако обострение конкурентной борьбы из-за растущего количества банковских организаций привело к смягчению выставляемых требований. Для расширения своей клиентской базы банки готовы кредитовать даже людей пенсионного возраста. Однако стоит учитывать, что риски при этом не снижаются. Следовательно, необходимо принимать во внимание дополнительные условия.

Чаще всего ответ на вопрос, до какого возраста дают кредит на жилье, следующий – до 65 лет. Получается, что к пенсионному возрасту большинство банков готово добавить буквально несколько лет. Определенное число банков кредитует граждан до 70 лет. Верхняя возрастная граница редко когда доходит до 75 лет. Возможно колебание и в меньшую сторону: есть кредитные организации, для которых обязательно, чтобы полное погашение кредита произошло до выхода человека на пенсию.

Обратите внимание на наличие требования о занятости: некоторые банки принимают заявки только от тех пенсионеров, которые продолжают работать.

Свою специфику имеет военная ипотека: в данном случае максимальный возраст составляет 45 лет.

Молодым людям необходимо знать, что для такого кредита как ипотека возраст заемщика должен быть минимум 18 лет. Однако таких предложений практически не встречается. Работать с клиентами, только достигшими совершеннолетия, соглашаются, как правило, только при наличии поручителей и залога. Большинство банков в своих требованиях указывает возраст с 21 года, некоторые увеличивают его до 23 лет. Если вы уже перешагнули этот рубеж, на первый план выходит уровень платежеспособности, который оценивается исходя из имеющего уровня дохода. Также важно соответствовать требованию о наличии определенного трудового стажа. Банк присваивает статус молодой семьи в том случае, если супругам еще не исполнилось 35 лет. Для них предлагаются отдельные программы на льготных условиях кредитования. В частности, есть возможность получить государственную субсидию.

Стоит отметить, что если заявку на ипотеку подают супруги, то шансы на одобрение выше. Для банка пары имеют преимущество перед одинокими заемщиками, так как они несут солидарную ответственность. Даже в том случае, если один из супругов утратит свою платежеспособность, обязанности по кредиту будет выполнять второй. Требования к возрасту также могут быть смягчены, особенно если имеется серьезная разница в возрасте.

Условия по возврату для ипотеки в Сбербанке

Отдельно стоит рассмотрения условия, на которых работает Сбербанк. Будучи крупнейшим ипотечным кредитором на отечественном рынке, этот банк отличается сравнительно лояльными правилами. Для такого продукта как ипотека ограничения по возрасту выглядят следующим образом: погасить долг необходимо до 75 лет. При этом банк кредитует даже неработающих пенсионеров. Эта категория граждан, по мнению Сбербанка, является в достаточной степени надежной, что подтверждается высоким процентом одобрения таких кредитов. Банк отличается также тем, что принимает в учет неподтвержденные доходы. Для получения ипотечного кредита пенсионеру необходимо выполнить несколько дополнительных требований:

Ипотечные кредиты от Сбербанка часто имеют определенную особенность: при планировании графика аннуитетных платежей учитывается, в каком возрасте клиент выходит на пенсию. До него ежемесячные платежи значительно выше, чем после, когда размер выплаты выравнивается в зависимости от уровня средней по России пенсии.

Со скольки лет и до какого возраста можно взять ипотеку?

Несмотря на «молодость» системы ипотечного кредитования в России и достаточно высокие процентные ставки в нем — ипотека получила широкое распространение в современной России. Большую роль в ее распространении сыграл период высоких доходов населения страны в 2008—2011 годы и помощь государства некоторым категориям граждан (молодым семьям, военным, врачам).

Возрастные ограничения на получение кредитов для покупки жилья действовали с момента начала ипотечного кредитования жилья. Ипотечные кредиты банки могли предоставить с 18 лет, а до какого возраста дадут ипотеку — банки решали сами.

Причины возрастных ограничений по ипотеке

Ограничения молодых заемщиков 18 годами, основывалось на юридических правилах, по законодательству Российской Федерации финансовая и материальная ответственность возникает после 18 лет. Поэтому вопрос «со скольки лет можно взять ипотеку» имеет однозначный ответ — с 18 лет. Но в каждом конкретном банке условия могут быть жестче. Одновременно банки тщательно рассматривают личность заемщика в таком возрасте, изучает вероятность призыва юноши в ряды Вооруженных сил России, или изменения семейного положения у молодых людей, а главный фактор — наличие стабильного дохода. Эти факторы рассматриваются банками как дополнительные риски возврата займов по ипотечному кредитованию.

Что же касается предельно допустимого возраста заемщика людей старшего поколения, то до недавнего времени возраст заемщика определялся сроком его выхода на пенсию. По этому правилу выдача ипотеки полагалась, при прочих равных условиях, в возрасте, когда погашение последнего ее взноса приходилось бы на дату выхода заемщика на пенсию. Банки считают, что по достижению заемщиком пенсионного возраста, его платежеспособность резко ухудшится, и он не сможет погасить ипотечный кредит. Условия, прямо скажем, дискриминационные. В западных банках очень либеральные взгляды на возраст заемщика нет, в Северной Европе такие ограничения вообще отсутствуют.

Эти ограничения не соответствуют и нормальной логике. Ведь полученное по ипотеке жилье находится в залоге у банка. Пожилые люди очень часто приобретают жилье своим детям и внукам, а это означает, что плательщиками взносов, в случае ухода из жизни пожилого заемщика, останутся дети. Они, наверняка, не захотят оставить неоплаченное до конца срока жилье банку. А, в случае смерти заемщика, банк может продать имущественный залог и погасить задолженность.

Просто российские банки в своем большинстве социально не ориентированы, главный ориентир для них извлечение прибыли. Вообще, российская банковская система менее профессиональна, чем европейская и американская и не обладает навыками и инструментами работы по ипотечному кредитованию населения.

Для устранения этих пробелов государством в 1997 году была создано Агентство по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК), которое должно было привести в согласие проблемы банков и заемщиков в ипотеке и расширить категории заемщиков на ипотеку среди российского населения. Именно в 1997 году Агентством зафиксированы ограничения по возрасту, оно определило официально границы возраста потенциальных заемщиков ипотеки. «Кредит предоставляется дееспособным гражданам Российской Федерации в возрасте от 18 до 65 лет (при условии наличия заключённого договора страхования заемщика на весь период кредитования).»

Насколько важен ли критерий возраста

Сегодня и в Российских банках возраст заемщика не является жестким критерием ограничений при получении ипотеки, но банк рассматривает личность заемщика в этом случае «под микроскопом», его материальное положение, состояние здоровья, работает ли еще пенсионер, есть ли у него совершеннолетние работающие дети и многое другое. Или банк предлагает пожилым заемщикам включить в договор ипотеки членов семьи младшего поколения в виде созаемщиков, на которых в дальнейшем перейдет обязанность погашать платежи перед банком до прекращения договора ипотечного кредитования. На таких условиях ряд банков соглашается оформить ипотеку даже для 75 летнего заемщика со сроком ипотеки на 10 лет.

Но большинство банков перестраховываются, и на вопрос «до скольки лет можно брать ипотеку» формулируют свою позицию: «Возраст для получения ипотеки не должен превышать 55 /60 лет на дату истечения срока займа». В этих банках ипотечный кредит может получить заемщик мужского пола не старше 45 лет на срок не более 15 лет, а заемщик женского пола в этом же возрасте может оформить ипотеку на 10 летний срок. В этих банках аргументом при отказе ипотеки людям пожилого возраста выступает риск невозврата ссуды, который, по мнению представителей банков, возникает у заемщика на работе, где его по достижении пенсионного возраста могут попросить уступить рабочее место более молодым работникам.

Ограничения по возрасту для ипотеки в 2021 году для отдельных банков

Анализ условий выдачи ипотеки для большинства российских банков определил сроки со скольки лет можно брать ипотеку, в соответствии с Российским законодательством, с 18 лет. Это условие фиксируется во всех банках, работающих с ипотекой, но получить реальный кредит на жилье могут лица, достигшие 21 года и работающего не менее одного года. Ниже приведем список ипотечных банков и возрастные ограничения, накладываемые ими для получения ипотеки.

БанкВозраст заемщика (лет)
DeltaCredit21 — 64
МТС Банк18 — 65
Адмиралтейский18 — 65
Уралсиб18 — 65
Возрождение18 — 65
АК БАРС25 — 60
Альфа-Банк21 — 59
Банк Москвы21 — 60
Абсолют-банк21 — 60
ВТБ2421 — 75
Газпромбанк22 — 60
Нордеа Банк18 — 60
Росбанк21 — 65
Россельхозбанк21 — 65
Промсвязьбанк21 — 65
Банк Жилищного Финансирования21 — 65
Русский ипотечный банк21 — 65
Связь-Банк21 — 65

А вот до скольки лет дают ипотеку в Сбербанке? Точно также, как и в ВТБ24: возраст заемщика у них находится между 21 годом и 75 годами.

Ограничения для разных объектов ипотеки по возрасту заемщика одинаковы для квартиры на первичном или вторичном рынке, или ипотечному кредитованию строительства индивидуального жилья (дома или коттеджа).

Читайте также:  Жалоба на участкового полиции

Видео: Кому не дадут ипотеку

Со скольки лет и до какого возраста можно взять ипотеку на квартиру в 2021

Приобретая недвижимость, клиент сталкивается с проблемой – со скольки лет и до какого возраста дают ипотеку на квартиру. Возрастные ограничения существуют в системе ипотечного кредитования. Изучение данного аспекта позволит заемщику выполнить требования банка и получить жилищный кредит.

Возрастные ограничения для ипотеки на квартиру

Кредиты на покупку жилья охотно выдаются финансовыми учреждениями. Ипотечные программы привлекательны для молодых семей и более старшего поколения граждан РФ, не имеющих возможности приобрести недвижимость на собственные деньги. Для получения заёмных средств на приобретение квартиры необходимо соответствовать определенным возрастным нормам, выдвигаемым конкретным банковским учреждением.

С какого возраста можно оформить ипотеку

Согласно российскому законодательству займы на недвижимость можно оформить с 18-летнего возраста. На практике банки не выдают ипотеку столь молодым людям. Как правило кандидатом для получения нужной суммы становится заемщик, которому исполнился 21 год. Достижение 21 года дает право банку выдавать жилищный кредит согласно правилам ипотечных займов «Федерального закона об ипотеке №102 ФЗ».

Некоторые кредитные организации выдают средства только с 23 летнего возраста: этот показатель разнится в банках. Несколько примеров :

ВТБ-24 выдвигает аналогичные требования;

Проблема заключается в том, что финансовым учреждениям выгоднее выдать сумму на жилье молодым людям, уже окончившим университет и имеющим хороший уровень дохода. Для получения денег необходимо не только соответствовать возрастным нормам, но иметь хорошую кредитную историю, а также подать справку с места работы об уровне зарплаты.

Есть еще один нюанс : ряд кредиторов выдают займы лицам с 18 до 21 года при одном условии – наличии созаемщика.

Также тщательно проверяют мужчин до 27 лет перед выдачей кредита. Необходимо наличие военного билета или справки, подтверждающей наличие отсрочки.

Программа ипотечного кредитования «Молодая семья»

Для большинства семей ипотечные программы — это единственный вариант покупки недвижимости. Ипотечные кредиторы предлагают брать займ по программе «Молодая семья», позиционируемая как социальная.

Особенность льготной ипотеки заключается в сумме первоначального взноса. Для молодых супружеских пар действуют такие условия :

    если в семье есть несовершеннолетние дети, первый взнос составит 15% от стоимости недвижимости;

  • если в семье нет детей, то заемщик должен внести 20% от общей стоимости квартиры.
  • Годовая ставка по программе «Молодая семья» составляет 12,5%, она изменяется в зависимости от суммы первого взноса. Ипотечное кредитование по программе позволяет получить отсрочку платежа тем семьям, у которых родился ребенок до 3 лет, при этом отсрочка не распространяется на проценты.

    Получить денежные средства на жилье реально молодым семьям, состоящим из граждан России. При этом действуют возрастные ограничения: молодые люди должны быть старше 21 года, но не старше 35 лет. Если семья неполная, то получить ипотеку сможет родитель, которому не менее 35 лет.

    До какого возраста можно брать ипотеку на жилье

    В большинстве кредитных организаций средства на покупку жилья выдают сроком на 5-20 лет. Исходя и временного показателя, пожилой человек физически не способен выплатить долг с процентами банку. Поэтому заимодатели выставляют определенные условия, ограничивающие возрастные нормы для пожилых людей на займы под покупку жилья.

    Сегодня ипотечный кредит можно взять до возраста 65 лет, но некоторые банки, например, Альфа-Банк, Газпромбанк ставят верхнюю границу в 60 лет. В ВТБ-24 дадут средства в займы людям до 75 лет.

    Факторы, влияющие на возрастные ограничения

    Чтобы взять ипотеку пенсионеру необходимо учитывать ряд факторов, влияющих на возрастные ограничения:

      Отсутствие платежеспособности. По достижению пенсионного возраста способность к оплате у пожилых мужчин или женщин ухудшается, погашение долга становится под угрозу – так считают кредитные организации, поэтому отказывают в кредитовании на жилье людям старше 60 лет.

    Многие заемщики приобретают недвижимость детям и внукам. В случае ухода из жизни заемщика, долг придется гасить родственникам, в большинстве случаев не готовых это делать. Поэтому банки предоставляют средства под залог квартиры, чтобы минимизировать риски.

  • Банковская система России не является социально ориентированной. Организации ставят за цель получение прибыли, выдвигают жесткие условия для возрастных соискателей, рассматривая кандидата на займ по всем параметрам: дееспособность, уровень здоровья, наличие работы и совершеннолетних детей.
  • Также банки предлагают оформить кредит с созаемщиком в виде детей или совершеннолетних внуков. При таком условии максимальный возраст пенсионера может составлять 75 лет, где средства выдаются сроком на 10 лет.

    Можно ли пенсионеру взять ипотечный кредит

    Понятие «пенсионер» не всегда относится к человеку, достигшему возраста определенного трудового стажа. Нередко ими становятся спортсмены, военные в относительно раннем возрасте.

    Например, военный пенсионер может получить денежный займ без особого труда, ведь уровень платежеспособности подтверждается государством. Военные пенсионеры не имеют права претендовать на возможность займа по программе «Военная ипотека», так как государство перестает зачислять деньги на их личный счет.

    Ипотечные средства пенсионеру лучше взять в банках: Сбербанк, Россельхозбанк, ВТБ-24, Совкомбанк. Эти кредитные организации также предлагают ипотечное кредитование под залог имеющейся недвижимой собственности.

    Как пенсионеру взять ипотеку на покупку квартиры

    Так как в большинстве банков жилищный кредит можно брать до 65 летнего возраста, то первоначально необходимо соблюсти данное условие. Еще одно из требований – иметь достаточную платежеспособность – необходимо показать уровень социальных выплат.

    Пожилой человек должен осознавать, что на погашение кредита отведено не так много времени. Чтобы банки оформили ипотечный договор охотнее, они берут под залог недвижимое имущество или предлагают наличие созаемщика.

    Для покупки квартиры в ипотеку пенсионерам нужно предоставить ряд документов:

      анкета, заполненная в банке;

  • справка 2 НДФЛ – о доходах.
  • Некоторые банки просят выписки со счетов для подтверждения платежеспособности.

    Не стоит отчаиваться, если кредитная организация отказывает в выдаче займа. В этом случае лучше привлечь родственников для выступления созаемщиком. Банки более лояльно относятся к таким кандидатам и выдают кредиты на недвижимость без особых проблем.

    До какого возраста дают ипотеку?

    В сегодняшних условиях ипотечный кредит выступает для значительной части россиян единственным вариантом улучшить имеющиеся у них жилищные условия. Однако, далеко не каждый потенциальный заемщик получает возможность оформить ипотеку. Одним из существенных ограничений является возраст клиента банка. Каждая финансовая организация устанавливает собственные требования к ипотечным заемщикам по минимальному и максимальному возрасту.

    1. Подробнее про возрастные ограничения
    2. Влияние возраста на вероятность одобрения
    3. Есть ли в банках строгие ограничения по возрасту
    4. Требования к возрасту по специальным программам
      1. Молодая семья
      2. Военная ипотека
      3. Другие специальные программы

    Подробнее про возрастные ограничения

    Включение определенных возрастных ограничений в перечень требований к клиенту при ипотечном кредитовании вполне логичен, так как платежеспособность заемщика и возможность возврата полученных от банка средств в значительной степени зависят от его возраста. Наиболее благоприятной категорией для заключения длительных кредитных договоров считаются люди в возрастном интервале от 30 до 40-45 лет.

    Очевидно, что более молодые клиенты редко обладают достаточным для беспроблемного обслуживания кредита уровнем и стабильностью дохода. Еще более сложно рассчитывать на получение ипотеки людям пенсионного и предпенсионного возраста. Это также логично с экономической точки зрения, учитывая невысокий уровень пенсий, сложившийся в стране, а также небольшой уровень средней продолжительности жизни пожилых россиян.

    Влияние возраста на вероятность одобрения

    Приведенные выше аргументы наглядно демонстрируют, почему некоторым возрастным категориям потенциальных заемщиков достаточно сложно рассчитывать на одобрение ипотеки со стороны банка. Речь в данном случае идет, прежде всего, о студентах и работающих молодых людях, а также клиентам, которым исполнилось более 50-ти лет.

    В первом случае основной причиной недоверия со стороны финансовой организации выступает отсутствие стабильного и достаточно по величине дохода. Напротив, для пожилых людей фактором, снижающим вероятность получение ипотечного кредита, выступает высокий риск в любой момент лишиться источника дохода после выхода на пенсию, в результате болезни и потери трудоспособности.

    Есть ли в банках строгие ограничения по возрасту

    Как уже было отмечено, каждый банк самостоятельно определяет устанавливаемые им при выдаче ипотеки возрастные ограничения. Требования наиболее крупных банков выглядят следующим образом:

    1. Сбербанк. Условия ипотечного кредитования, предлагаемые лидером финансового сектора России, можно считать стандартными. Минимальный возраст для получения займа составляет 21 год, а максимальный возраст на момент закрытия ипотеки не может превышать 75 лет. Таким образом, если заемщику исполнилось 55 лет, он не может оформить кредит более чем на 20 лет;
    2. ВТБ. Второй по величине банк страны установил возрастные ограничения по ипотеке, полностью аналогичные описанным выше для Сбербанка;
    3. Газпромбанк. Требований к ипотечным заемщикам, предъявляемые Газпромбанком, несколько отличаются от установленных в ВТБ и Сбербанке. Минимальный возраст клиента составляет 20 лет, а максимальное значение этого параметра равняется 65 годам на дату завершения платежей по ипотеке;
    4. Россельхозбанк. Минимальный возраст ипотечного заемщика РСХБ установлен на отметке в 21 год. Максимальный составляет либо 65 лет на момент возврата кредита, либо 75 лет при наличии созаемщика, удовлетворяющего первому требованию;
    5. Альфа-Банк. Возрастные ограничения Альфа-Банка выглядят так: минимальный возраст на момент заключение ипотеки – 20 лет, максимальный на дату полного погашения займа – 64 года;
    6. Московский Кредитный Банк. Один из банков, у которых отсутствует верхняя граница возраста для потенциальных клиентов. Более того, и нижний порог для получения ипотеки находится на уровне 18 лет;
    7. ЮниКредитБанк. Еще одна кредитная организация, выдающая ипотеку по достижении потенциальным клиентом 18-летнего возраста. Ограничения по максимальному возрасту заемщиков не установлены;
    8. РайффайзенБанк. Ипотеку в этом банке может получить клиент, достигший 21-летия на момент заключения займа и которому исполнится не более 65 лет на момент полной выплаты по кредиту. Причем последняя цифра может быть снижена до 60 лет, если не будет заключен комбинированный договор страховки.

    Требования к возрасту по специальным программам

    Помимо стандартного договора ипотечного кредита, ведущие банки страны участвуют в различных государственных программах, предлагая более выгодные условия кредитования определенным категориям заемщиков. Некоторые из них также связаны с дополнительными возрастными ограничениями.

    Молодая семья

    Ключевое требование для участия в госпрограмме поддержки молодой семьи – это возраст супругов, который не должен превышать 35 лет.

    В этом случае они получают возможность на оформление льготной ипотеки, при которой часть процентной ставки или суммы займа субсидируется за счет бюджета.

    Военная ипотека

    Более 10 лет активно реализуется еще одна государственная ипотечная программа, направленная на улучшение жилищных условий для военнослужащих. К ее участникам также предъявляется возрастное ограничение. Оно заключается в том, что полученный ипотечный займ должен быть выплачен военнослужащим до наступления 45 лет и выхода на пенсию. Именно с учетом этого параметра и рассчитываются условия оформляемой военной ипотеки.

    Ипотека для пенсионеров

    В настоящее время специальные программы ипотечного кредитования крупными банками не осуществляются. Однако, многие из них, например, Сбербанк, предоставляет для этой категории заемщиков упрощенные условия получения обычной ипотеки.

    В результате, вышедшие на пенсию люди не теряют возможность улучшить свои жилищные условий при помощи этого популярного и востребованного банковского продукта.

    Другие специальные программы

    Высокий уровень конкуренции вынуждает российские банки постоянно разрабатывать новые ипотечные программы. Некоторые из них напрямую адресуются определенным возрастным категориям заемщиков, например, студентам, многодетным молодым семьям и т.д. Конкретные условия и установленные ограничения по возрасту определяются при этом самим банком.

    Добавить комментарий

    Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *